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　　本刊記者 焦艷

　　近日，有多位花唄用戶(hù)反映，收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶(hù)需簽署《個(gè)人征信查詢(xún)報(bào)送授權(quán)書(shū)》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)報(bào)送相關(guān)信息。花唄回應(yīng)，在央行征信管理部門(mén)的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。根據(jù)公告，目前在獲得用戶(hù)授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶(hù)已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢(xún)到花唄記錄，未來(lái)征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶(hù)。

　　伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，數(shù)字信貸服務(wù)接入征信體系是大勢(shì)所趨。除花唄外，不少互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費(fèi)貸、信用支付產(chǎn)品都已接入了央行征信系統(tǒng)，如京東白條、蘇寧任性付、國(guó)美易卡等。

　　“花唄”納入征信對(duì)個(gè)人的影響

　　自花唄將接入央行征信系統(tǒng)的消息出來(lái)以后，當(dāng)日就成為網(wǎng)絡(luò)熱搜話(huà)題，多數(shù)網(wǎng)民較為關(guān)注的是，銀行會(huì)不會(huì)根據(jù)自己使用花唄的情況來(lái)判斷還款能力，從而影響貸款金額。

　　授權(quán)書(shū)顯示，在獲得用戶(hù)授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來(lái)源，用戶(hù)的征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，用戶(hù)基本信息、花唄額度以及還款情況將會(huì)以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)。

　　對(duì)于稱(chēng)“花唄上報(bào)征信可能影響銀行放貸”的消息，花唄回應(yīng)，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。99%以上的花唄用戶(hù)都有良好的使用記錄。花唄在公開(kāi)信中建議用戶(hù)繼續(xù)保持科學(xué)、理性的使用習(xí)慣，量入為出，合理使用信貸工具。

　　一些金融機(jī)構(gòu)表示，花唄接入央行征信系統(tǒng)，這對(duì)于加強(qiáng)信用管理，培養(yǎng)理性消費(fèi)行為，防止過(guò)度負(fù)債，以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)，都具有積極意義。另外，花唄接入央行征信系統(tǒng)，也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性，信貸數(shù)據(jù)將被金融機(jī)構(gòu)共享。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)入新階段

　　博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，“花唄”納入央行征信意味著個(gè)人用戶(hù)的信用體系場(chǎng)景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)，其個(gè)人用戶(hù)的信用情況，能更好地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，未來(lái)部分不良用戶(hù)的套利空間將會(huì)降低。

　　近幾年，以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、小微經(jīng)營(yíng)貸、無(wú)抵押消費(fèi)貸為代表的創(chuàng)新金融服務(wù)加速發(fā)展，其引發(fā)的行業(yè)亂象也引起監(jiān)管部門(mén)的重視。相關(guān)專(zhuān)家表示，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于金融科技的發(fā)展仍將延續(xù)規(guī)范與發(fā)展并重的監(jiān)管思路，金融科技將逐步納入到金融的監(jiān)管框架中。

　　2020年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)、央行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)，著力于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)此前存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平撰文指出，新興金融科技公司和持牌金融機(jī)構(gòu)一樣，其客戶(hù)都屬于金融消費(fèi)者。從消費(fèi)者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒(méi)有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來(lái)源;再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無(wú)本質(zhì)差別。

　　隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的居民消費(fèi)及相關(guān)金融活動(dòng)轉(zhuǎn)向線(xiàn)上，我國(guó)金融系統(tǒng)的健康運(yùn)行迫切需要把包括花唄在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品納入央行征信體系，形成更加完整可靠的個(gè)人信用記錄，為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)有效開(kāi)展信貸金融業(yè)務(wù)、防范各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)等提供強(qiáng)大支撐。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，此前我國(guó)普惠金融監(jiān)管存在一些盲區(qū)，因此近些年相關(guān)部門(mén)不斷完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范，健全相關(guān)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管責(zé)任主體。他認(rèn)為，一段時(shí)間以來(lái)我國(guó)金融領(lǐng)域監(jiān)管合規(guī)頻頻釋放正向信號(hào)，未來(lái)相關(guān)的監(jiān)管還將持續(xù)細(xì)化。

　　此外，今后用戶(hù)在申請(qǐng)和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意要把它和線(xiàn)下信貸產(chǎn)品等同對(duì)待，強(qiáng)化信用意識(shí)，不能抱有僥幸心理，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信貸活動(dòng)中的污點(diǎn)可以不為人所知。