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　　本刊記者 焦艷

　　2021年1月11日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，向社會各界廣泛征求意見。《辦法》共七章46條，對信用信息的概念、信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、使用以及信用信息安全、監(jiān)督管理等問題提出了具體的意見和要求。這是繼2013年《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》后，征信業(yè)迎來的又一具有深遠影響的部門規(guī)章。在日前首都師范大學信用立法與信用評估研究中心舉行的會議上，與會專家學者在肯定《辦法》對促進我國未來信用體系建設(shè)和征信業(yè)健康發(fā)展有著重大意義的同時，就《辦法》相關(guān)問題發(fā)表了意見建議。

　　《辦法》出臺的必要性

　　商務部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院信用研究所所長韓家平認為，隨著數(shù)字時代的來臨，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素，數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，征信業(yè)務格局發(fā)生了巨大變化。韓家平稱，一是平臺經(jīng)濟大行其道，在一二三產(chǎn)業(yè)之間，金融和非金融之間的界限已被逐步打破。各細分領(lǐng)域有一定規(guī)模的電商、社交平臺和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了大量包含個人信用信息在內(nèi)的信用數(shù)據(jù)，有的還開展了信用評價、信用評分、信用畫像等應用活動，多數(shù)還獲得了多個金融牌照(支付、網(wǎng)貸、商業(yè)保理等)，成為全產(chǎn)業(yè)鏈的超級平臺。一些擁有大數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)處理技術(shù)的科技平臺也在為金融機構(gòu)提供“助貸”等信用服務。二是在平臺經(jīng)濟模式下，征信、評信、用信逐漸融為一體，新型征信業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，信息過度采集、濫用與平臺之間信息的孤島現(xiàn)象并存，信息主體權(quán)益保護問題突出。三是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和社會信用體系建設(shè)加快，市場信息透明度大為提高，公共信用信息(如企業(yè)注冊、法院訴訟、行政處罰等)加快開放，征信行業(yè)格局已發(fā)生巨大變化。為提高征信業(yè)務活動的透明度，保護信息主體合法權(quán)益，推動信用信息在信息提供者、征信機構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，《辦法》結(jié)合征信業(yè)務發(fā)展實際，是補齊制度短板的必要舉措。

　　中國并購公會信用管理專業(yè)委員會常務副主任劉新海博士認為，《辦法》很多內(nèi)容與時俱進，表現(xiàn)在：明確了“信用信息”的含義、對金融信貸等領(lǐng)域的新型信息服務實施監(jiān)管、增加征信機構(gòu)對外信息披露要求、允許跨境征信信息流動、加強了個人信息保護、維護消費者權(quán)益、加強網(wǎng)絡信息安全等方面。

　　首次界定“信用信息”概念

　　《辦法》第三條界定了信用信息的概念：“本辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟活動提供服務，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息?！?/p>

　　與會專家認為，在當前中國全面推進社會信用體系建設(shè)的背景下，把信用信息只界定在“為金融經(jīng)濟活動提供服務”限縮了信用信息的應用范圍。也有專家認為列舉式規(guī)定不妥，尤其是把債務、財產(chǎn)等信息列入。北京信用學會會長、首都師范大學信用立法與信用評估研究中心主任石新中教授認為，這類信息雖然是反映信用主體信用狀況的信息，但就個人來說，又是其隱私信息，在2013年《征信業(yè)管理條例》第十四條第二款規(guī)定：“征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外?！笔轮薪淌谡J為，《征信業(yè)管理條例》是國務院于2013年頒布的行政法規(guī)，旨在規(guī)范國內(nèi)新興的征信業(yè)市場，處于上位法的地位。而《辦法》的規(guī)定會讓人誤認為征信機構(gòu)可以不征得個人同意即可采集這類信息。

　　另外，與會專家認為把“對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息”也列入信用信息的范圍不妥。原因在于不同評價機構(gòu)對同一信用主體的評價結(jié)果不同，而征信機構(gòu)采集的信息應當是由相關(guān)主體提供的原始信息。關(guān)于信用信息的具體內(nèi)容，《國務院辦公廳關(guān)于進一步完善失信約束制度構(gòu)建誠信建設(shè)長效機制的指導意見》明確提出，要建立“全國公共信用信息基礎(chǔ)目錄”，并實行動態(tài)調(diào)整。與會專家表示，若要規(guī)定信用信息的具體內(nèi)容，可以參照這種建立目錄制的辦法，并區(qū)分企業(yè)信用信息和個人信用信息的不同情形，說明哪類信息可以采集，哪類信息不可以采集，哪類信息是經(jīng)信用主體同意后才可以采集的，同意的方式是什么;這些不同的信息其保存期限是多長等。

　　對“征信業(yè)務”概念理解不宜擴大

　　對征信業(yè)務的概念，此前《征信業(yè)管理條例》第二條規(guī)定：“本條例所稱征信業(yè)務，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動?！?/p>

　　阿里巴巴商學院教授管曉永認為這里的“加工”其含義應僅限于對原生信息的分類、清洗、核實、提純和補缺，加工出來的信息依然是原生信息，只是更加符合全面性、真實性和準確性而已。而基于原生信息的信用分析和評價、風險識別和定價等產(chǎn)生的信息是衍生信息，不屬于征信原生信息的范疇，也不是征信的信息對象。而《辦法》把征信業(yè)務的概念擴大了，如第二十四條規(guī)定了信用信息查詢服務、第二十五條規(guī)定了評價類產(chǎn)品服務、第二十六條規(guī)定了反欺詐產(chǎn)品服務，即認為這三種服務都屬于征信的范疇。

　　與會專家認為畫像、評分、評級等評價類產(chǎn)品服務屬于信用評級業(yè)務，而其他相關(guān)政府部門也在管理信用評級業(yè)務，《信用評級業(yè)務管理暫行辦法》就是由人民銀行、發(fā)改委、財政部和證監(jiān)會四個部門聯(lián)合發(fā)布的文件。石新中教授認為，若需要對個人信用評級(或評價)的業(yè)務進行監(jiān)督管理并制定相應規(guī)范，則應由中國人民銀行聯(lián)合其他相關(guān)部門共同研究制訂新的規(guī)則。

　　關(guān)于反欺詐產(chǎn)品服務，北方工業(yè)大學教授王斐民認為這屬于商業(yè)信用評價，不應納入征信業(yè)務。另外，行業(yè)協(xié)會也在社會信用體系建設(shè)中承擔著重要的職能，在近年來的實踐中，不少行業(yè)協(xié)會也在根據(jù)其掌握的信息及企業(yè)上報的材料，對會員企業(yè)進行信用評級。中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合授信領(lǐng)導小組副組長兼辦公室主任卜祥瑞認為行業(yè)協(xié)會對其會員的信用評價有不同于信用服務機構(gòu)對企業(yè)和個人的信用評價，因此，是否把行業(yè)協(xié)會的信用評價工作也納入中國人民銀行對信用評級的監(jiān)督管理范圍之內(nèi)，應進行進一步研究。

　　信用信息保存期限、罰則需細化

　　與會專家指出，《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定:“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除?！痹摋l規(guī)定了個人負面信息保存5年，對正面信息則沒有提及;而對企業(yè)信用信息的保存期限也沒有規(guī)定。

　　專家建議，應以此為契機，同步修改《征信業(yè)務管理條例》相關(guān)規(guī)定，對個人和企業(yè)信用信息(含正面信息和負面信息)的保存期限依據(jù)信用主體的主觀惡意程度、失信情節(jié)輕重及造成危害的后果不同，分別設(shè)置不同的信息保存期限。建議可把失信行為分為四個層次：輕微失信行為、一般失信行為、嚴重失信行為、特別嚴重失信行為。輕微失信行為的信息保存期限設(shè)定為1-2年;一般失信行為的信息保存期限設(shè)定為3-5年;嚴重失信行為的信息保存期限設(shè)定為7-10年;特別嚴重失信行為的信息則終身保存。

　　此外，與會專家認為對個人信息權(quán)益的保護是信用立法需要解決的重大問題。信用立法需要保障信用主體對其自身信用信息的知情權(quán)、控制權(quán)、異議權(quán)和利用權(quán)。與會專家建議《征信業(yè)管理條例》和《辦法》應允許信用主體(包括個人和企業(yè))隨時免費查詢自身的信用信息。只有這樣，當信用主體發(fā)現(xiàn)有關(guān)機構(gòu)保存的信息不準確、不全面、沒有及時更新時才能及時行使其異議權(quán)。

　　值得重視的是，信用行業(yè)是一個技術(shù)性和操守性都很強的行業(yè)。管曉永稱，信用管理機構(gòu)(包括征信機構(gòu))技術(shù)上出現(xiàn)的錯誤為技術(shù)性失范，而信息造假、篡改、牟利、泄露等不講信用的錯誤則為操守性失范。但當前《征信業(yè)管理條例》和《辦法》中都沒有嚴格區(qū)分這兩種失范，也沒有給這兩種失范對稱的懲戒。首都師范大學政法學院吳高臣教授對此建議，征信行業(yè)應當有更高的誠實信用標準，誠實信用原則也應成為《辦法》確立的基本原則;同時征信機構(gòu)應當承擔比一般企業(yè)更高的誠信義務，任何瑕疵都應當受到處罰，而且處罰標準要明確，處罰力度要大。