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　　本刊記者 焦艷

　　2021年1月11日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，向社會(huì)各界廣泛征求意見?！掇k法》共七章46條，對(duì)信用信息的概念、信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、使用以及信用信息安全、監(jiān)督管理等問題提出了具體的意見和要求。這是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》后，征信業(yè)迎來的又一具有深遠(yuǎn)影響的部門規(guī)章。在日前首都師范大學(xué)信用立法與信用評(píng)估研究中心舉行的會(huì)議上，與會(huì)專家學(xué)者在肯定《辦法》對(duì)促進(jìn)我國(guó)未來信用體系建設(shè)和征信業(yè)健康發(fā)展有著重大意義的同時(shí)，就《辦法》相關(guān)問題發(fā)表了意見建議。

　　《辦法》出臺(tái)的必要性

　　商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院信用研究所所長(zhǎng)韓家平認(rèn)為，隨著數(shù)字時(shí)代的來臨，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，征信業(yè)務(wù)格局發(fā)生了巨大變化。韓家平稱，一是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)大行其道，在一二三產(chǎn)業(yè)之間，金融和非金融之間的界限已被逐步打破。各細(xì)分領(lǐng)域有一定規(guī)模的電商、社交平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累了大量包含個(gè)人信用信息在內(nèi)的信用數(shù)據(jù)，有的還開展了信用評(píng)價(jià)、信用評(píng)分、信用畫像等應(yīng)用活動(dòng)，多數(shù)還獲得了多個(gè)金融牌照(支付、網(wǎng)貸、商業(yè)保理等)，成為全產(chǎn)業(yè)鏈的超級(jí)平臺(tái)。一些擁有大數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)處理技術(shù)的科技平臺(tái)也在為金融機(jī)構(gòu)提供“助貸”等信用服務(wù)。二是在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式下，征信、評(píng)信、用信逐漸融為一體，新型征信業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，信息過度采集、濫用與平臺(tái)之間信息的孤島現(xiàn)象并存，信息主體權(quán)益保護(hù)問題突出。三是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和社會(huì)信用體系建設(shè)加快，市場(chǎng)信息透明度大為提高，公共信用信息(如企業(yè)注冊(cè)、法院訴訟、行政處罰等)加快開放，征信行業(yè)格局已發(fā)生巨大變化。為提高征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的透明度，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，推動(dòng)信用信息在信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，《辦法》結(jié)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，是補(bǔ)齊制度短板的必要舉措。

　　中國(guó)并購公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任劉新海博士認(rèn)為，《辦法》很多內(nèi)容與時(shí)俱進(jìn)，表現(xiàn)在：明確了“信用信息”的含義、對(duì)金融信貸等領(lǐng)域的新型信息服務(wù)實(shí)施監(jiān)管、增加征信機(jī)構(gòu)對(duì)外信息披露要求、允許跨境征信信息流動(dòng)、加強(qiáng)了個(gè)人信息保護(hù)、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全等方面。

　　首次界定“信用信息”概念

　　《辦法》第三條界定了信用信息的概念：“本辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。”

　　與會(huì)專家認(rèn)為，在當(dāng)前中國(guó)全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的背景下，把信用信息只界定在“為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)”限縮了信用信息的應(yīng)用范圍。也有專家認(rèn)為列舉式規(guī)定不妥，尤其是把債務(wù)、財(cái)產(chǎn)等信息列入。北京信用學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、首都師范大學(xué)信用立法與信用評(píng)估研究中心主任石新中教授認(rèn)為，這類信息雖然是反映信用主體信用狀況的信息，但就個(gè)人來說，又是其隱私信息，在2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十四條第二款規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外?！笔轮薪淌谡J(rèn)為，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是國(guó)務(wù)院于2013年頒布的行政法規(guī)，旨在規(guī)范國(guó)內(nèi)新興的征信業(yè)市場(chǎng)，處于上位法的地位。而《辦法》的規(guī)定會(huì)讓人誤認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)可以不征得個(gè)人同意即可采集這類信息。

　　另外，與會(huì)專家認(rèn)為把“對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息”也列入信用信息的范圍不妥。原因在于不同評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)同一信用主體的評(píng)價(jià)結(jié)果不同，而征信機(jī)構(gòu)采集的信息應(yīng)當(dāng)是由相關(guān)主體提供的原始信息。關(guān)于信用信息的具體內(nèi)容，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步完善失信約束制度構(gòu)建誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制的指導(dǎo)意見》明確提出，要建立“全國(guó)公共信用信息基礎(chǔ)目錄”，并實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。與會(huì)專家表示，若要規(guī)定信用信息的具體內(nèi)容，可以參照這種建立目錄制的辦法，并區(qū)分企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息的不同情形，說明哪類信息可以采集，哪類信息不可以采集，哪類信息是經(jīng)信用主體同意后才可以采集的，同意的方式是什么;這些不同的信息其保存期限是多長(zhǎng)等。

　　對(duì)“征信業(yè)務(wù)”概念理解不宜擴(kuò)大

　　對(duì)征信業(yè)務(wù)的概念，此前《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)?！?/p>

　　阿里巴巴商學(xué)院教授管曉永認(rèn)為這里的“加工”其含義應(yīng)僅限于對(duì)原生信息的分類、清洗、核實(shí)、提純和補(bǔ)缺，加工出來的信息依然是原生信息，只是更加符合全面性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性而已。而基于原生信息的信用分析和評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)等產(chǎn)生的信息是衍生信息，不屬于征信原生信息的范疇，也不是征信的信息對(duì)象。而《辦法》把征信業(yè)務(wù)的概念擴(kuò)大了，如第二十四條規(guī)定了信用信息查詢服務(wù)、第二十五條規(guī)定了評(píng)價(jià)類產(chǎn)品服務(wù)、第二十六條規(guī)定了反欺詐產(chǎn)品服務(wù)，即認(rèn)為這三種服務(wù)都屬于征信的范疇。

　　與會(huì)專家認(rèn)為畫像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類產(chǎn)品服務(wù)屬于信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，而其他相關(guān)政府部門也在管理信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，《信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》就是由人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部和證監(jiān)會(huì)四個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布的文件。石新中教授認(rèn)為，若需要對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)(或評(píng)價(jià))的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理并制定相應(yīng)規(guī)范，則應(yīng)由中國(guó)人民銀行聯(lián)合其他相關(guān)部門共同研究制訂新的規(guī)則。

　　關(guān)于反欺詐產(chǎn)品服務(wù)，北方工業(yè)大學(xué)教授王斐民認(rèn)為這屬于商業(yè)信用評(píng)價(jià)，不應(yīng)納入征信業(yè)務(wù)。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)也在社會(huì)信用體系建設(shè)中承擔(dān)著重要的職能，在近年來的實(shí)踐中，不少行業(yè)協(xié)會(huì)也在根據(jù)其掌握的信息及企業(yè)上報(bào)的材料，對(duì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合授信領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)兼辦公室主任卜祥瑞認(rèn)為行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)其會(huì)員的信用評(píng)價(jià)有不同于信用服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，因此，是否把行業(yè)協(xié)會(huì)的信用評(píng)價(jià)工作也納入中國(guó)人民銀行對(duì)信用評(píng)級(jí)的監(jiān)督管理范圍之內(nèi)，應(yīng)進(jìn)行進(jìn)一步研究。

　　信用信息保存期限、罰則需細(xì)化

　　與會(huì)專家指出，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定:“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除?！痹摋l規(guī)定了個(gè)人負(fù)面信息保存5年，對(duì)正面信息則沒有提及;而對(duì)企業(yè)信用信息的保存期限也沒有規(guī)定。

　　專家建議，應(yīng)以此為契機(jī)，同步修改《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用信息(含正面信息和負(fù)面信息)的保存期限依據(jù)信用主體的主觀惡意程度、失信情節(jié)輕重及造成危害的后果不同，分別設(shè)置不同的信息保存期限。建議可把失信行為分為四個(gè)層次：輕微失信行為、一般失信行為、嚴(yán)重失信行為、特別嚴(yán)重失信行為。輕微失信行為的信息保存期限設(shè)定為1-2年;一般失信行為的信息保存期限設(shè)定為3-5年;嚴(yán)重失信行為的信息保存期限設(shè)定為7-10年;特別嚴(yán)重失信行為的信息則終身保存。

　　此外，與會(huì)專家認(rèn)為對(duì)個(gè)人信息權(quán)益的保護(hù)是信用立法需要解決的重大問題。信用立法需要保障信用主體對(duì)其自身信用信息的知情權(quán)、控制權(quán)、異議權(quán)和利用權(quán)。與會(huì)專家建議《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《辦法》應(yīng)允許信用主體(包括個(gè)人和企業(yè))隨時(shí)免費(fèi)查詢自身的信用信息。只有這樣，當(dāng)信用主體發(fā)現(xiàn)有關(guān)機(jī)構(gòu)保存的信息不準(zhǔn)確、不全面、沒有及時(shí)更新時(shí)才能及時(shí)行使其異議權(quán)。

　　值得重視的是，信用行業(yè)是一個(gè)技術(shù)性和操守性都很強(qiáng)的行業(yè)。管曉永稱，信用管理機(jī)構(gòu)(包括征信機(jī)構(gòu))技術(shù)上出現(xiàn)的錯(cuò)誤為技術(shù)性失范，而信息造假、篡改、牟利、泄露等不講信用的錯(cuò)誤則為操守性失范。但當(dāng)前《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《辦法》中都沒有嚴(yán)格區(qū)分這兩種失范，也沒有給這兩種失范對(duì)稱的懲戒。首都師范大學(xué)政法學(xué)院吳高臣教授對(duì)此建議，征信行業(yè)應(yīng)當(dāng)有更高的誠(chéng)實(shí)信用標(biāo)準(zhǔn)，誠(chéng)實(shí)信用原則也應(yīng)成為《辦法》確立的基本原則;同時(shí)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)比一般企業(yè)更高的誠(chéng)信義務(wù)，任何瑕疵都應(yīng)當(dāng)受到處罰，而且處罰標(biāo)準(zhǔn)要明確，處罰力度要大。