本刊記者 焦艷

近日，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法實施條例》(以下簡稱《條例》)公布，自2024年7月1日起施行?！稐l例》對預付式消費作出針對性規(guī)范，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

預付式消費退費難

在健身、美容及教育培訓等多個行業(yè)，消費者常常面臨一個共同的難題：預付費后，商家可能因經(jīng)營不善倒閉或突然跑路，導致消費者的權(quán)益受損。近日，連鎖早教品牌金寶貝在南京的三家門店同時宣布關(guān)閉，讓“預付式消費”問題再次進入公眾視野。據(jù)家長反映，就在關(guān)店前不久，這些門店還在積極推銷課程，吸引新會員加入，并鼓勵老會員續(xù)課。然而，當家長們提出退款要求時，卻被告知需要等待長達25年至30年之久。這一事件再次提醒消費者，即便選擇看似規(guī)模龐大、連鎖經(jīng)營的培訓機構(gòu)，也并非萬無一失。

預付式消費是指消費者預先向經(jīng)營者支付一定金額的款項，經(jīng)營者在未來一定時期內(nèi)，按照合同約定分次向消費者提供商品或者服務的消費模式。北京師范大學法學院副教授張江莉認為，目前實踐生活中的“預付式消費”往往指的是單用途預付卡業(yè)務。美容機構(gòu)、健身機構(gòu)、教育培訓機構(gòu)往往通過預付一定金額則享受打折的方式，誘導消費者預先存入大量資金，經(jīng)營者通過記賬或者給予憑證的方式，充值即為會員，讓消費者在后續(xù)的時間里陸續(xù)獲得對應的產(chǎn)品和服務。這種付款在先、消費在后消費模式，極易導致消費者權(quán)益受到侵害。中國消費者協(xié)會發(fā)布的《2023年預付式消費領(lǐng)域消費者權(quán)益保護報告》披露，涉及到消費者權(quán)益保護的主要問題有：經(jīng)營者違規(guī)辦卡、經(jīng)營者拒絕開具消費憑證、經(jīng)營者服務承諾兌現(xiàn)差及變相漲價、消費者辦卡容易退費難、經(jīng)營者跑路后消費者挽回損失難、消費者維權(quán)難度大等。

強化預付卡經(jīng)營者義務

“傳統(tǒng)上單用途預付卡的受眾相對有限，因此對市場秩序的影響有限。但是隨著單用途預付卡業(yè)務逐漸發(fā)展，其受眾和預付資金總額在不斷增加?！睆埥蛘f，單用途預付卡發(fā)卡企業(yè)的主營業(yè)務為實體商業(yè)，“預付”是實體商業(yè)的附屬業(yè)務，只是實體商業(yè)的一種支付方式而已。但是，當下一部分企業(yè)將實體商業(yè)作為附屬業(yè)務，將收取大量預付金作為主營業(yè)務。

在這樣的背景下，接受特定預付業(yè)務的消費者越多，總金額越大，企業(yè)業(yè)務越傾向于金融性。一些省份針對當?shù)仡A付式消費活動加強監(jiān)管。如2023年4月10日，北京發(fā)布《北京市營利性文化藝術(shù)類校外培訓機構(gòu)培訓課程預付費管理辦法(試行)》，督促培訓機構(gòu)開設預付費資金存管賬戶;江蘇省體育局、市場監(jiān)管局等聯(lián)合下發(fā)通知，要求體育健身企業(yè)發(fā)行的不記名預付卡面值不得超過1000元，記名預付卡面值不得超過5000元;深圳采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理，確保預付資金不被挪用。

即將于7月1日起實施的《條例》進一步強化預付式消費活動中經(jīng)營者的義務。如規(guī)定經(jīng)營者未按照約定提供商品或者服務的，應當按照消費者的要求履行約定或者退還預付款。經(jīng)營者如果出現(xiàn)重大經(jīng)營風險，應當停止收取預付款;決定停業(yè)或者遷移服務場所的，應當提前告知消費者，繼續(xù)履行義務或者退還未消費的預付款余額。中國法學會消費者權(quán)益保護法研究會會長河山告訴記者，《條例》在對預付款方面的規(guī)定給予較多“筆墨”，要求經(jīng)營者自我約束，相較于之前的規(guī)定有了顯著的進步。然而，若缺乏對經(jīng)營者預收資金的合理監(jiān)管，以及對卷款跑路等涉嫌犯罪行為的嚴厲懲罰，預付式消費維權(quán)的困境將難以解決。

系統(tǒng)規(guī)范預付式消費

《2023年預付式消費領(lǐng)域消費者權(quán)益保護報告》建議，進一步完善相關(guān)立法，通過修改消費者權(quán)益保護法或制定專項立法的方式，全面、系統(tǒng)地規(guī)范預付式消費，落實對違法經(jīng)營者的信用約束和懲戒措施。

在河山看來，預付式消費已滲透到人們?nèi)粘ＯM生活中，建議適當提高預付式消費模式經(jīng)營企業(yè)的準入門檻，明確其應具備相關(guān)資質(zhì)。

商務部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院信用研究所所長韓家平說，今后一段時期單用途預付卡管理的重點目標是防風險、促發(fā)展并重，2012年商務部出臺的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》，是目前我國唯一一部有關(guān)單用途預付卡的部門規(guī)章。該辦法僅對從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)法人開展單用途卡業(yè)務進行規(guī)定，未涉及教育培訓、文化旅游、體育健身等商務領(lǐng)域，也不包含個體經(jīng)營者，需要進一步完善。韓家平認為，隨著單用途預付卡發(fā)行主體日益多元，單用途預付卡與數(shù)字經(jīng)濟、平臺經(jīng)濟日益緊密結(jié)合，向虛擬卡拓展，并與會員、積分等功能融合，形式更加靈活多樣，風險管理也更加復雜。此外，跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)象日益普遍，給監(jiān)管帶來難度。

首都師范大學信用立法與信用評估研究中心主任石新中認為，應不斷完善對單用途預付卡經(jīng)營者的信用評價。結(jié)合經(jīng)營者行業(yè)特征、信用承諾、平臺登記和報送數(shù)據(jù)情況等，通過內(nèi)部監(jiān)管評級和市場化信用評價，實時更新經(jīng)營者經(jīng)營情況、消費投訴及行政執(zhí)法信息，方便消費者及時查詢。同時建立失信黑名單制度，當經(jīng)營者出現(xiàn)違法經(jīng)營或者失信經(jīng)營時，監(jiān)管者可以將其予以公示，取消其預付式消費的經(jīng)營資質(zhì)，增加失信者經(jīng)營成本，督促其誠信經(jīng)營。

張江莉建議，過嚴限制預付款限額與期限，可能會對行業(yè)發(fā)展造成阻礙。可行的方向是規(guī)范發(fā)卡人的宣傳手段，確保在簽訂預付合同時，遵循更為嚴格的信息披露標準，如明確揭示相關(guān)風險，并減少不當誘導行為。