金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理辦法》

允許銀行部分轉(zhuǎn)讓銀團(tuán)貸款余額或承貸額

□ 本報記者 李立娟

2011年原銀監(jiān)會發(fā)布《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《指引》）以來，銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持大型客戶和項(xiàng)目融資的重要方式。但隨著市場環(huán)境變化，《指引》已不能完全適應(yīng)當(dāng)前銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

時隔13年，為進(jìn)一步優(yōu)化完善銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理和監(jiān)管，推動銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，近日，國家金融監(jiān)督管理總局對《指引》進(jìn)行了針對性修訂，形成了《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》自2024年11月1日起實(shí)施，《指引》同時廢止。

增加監(jiān)管內(nèi)容

銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

按照在銀團(tuán)貸款中的職能和分工，銀團(tuán)成員通常分為牽頭行、代理行和參加行等角色，并可交叉擔(dān)任。牽頭行是指經(jīng)借款人同意，負(fù)責(zé)發(fā)起組織銀團(tuán)、分銷銀團(tuán)貸款份額的銀行。代理行是銀團(tuán)貸款的管理行。

《辦法》共七章六十一條，包括總則、銀團(tuán)成員、銀團(tuán)貸款的發(fā)起和籌組、銀團(tuán)貸款合同、銀團(tuán)貸款管理、銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓交易和附則等部分，進(jìn)一步明確了監(jiān)管導(dǎo)向，豐富了銀團(tuán)籌組模式，優(yōu)化分銷比例和二級市場轉(zhuǎn)讓規(guī)則，規(guī)范銀團(tuán)收費(fèi)的原則和方式，并對銀團(tuán)貸款管理提出了更為系統(tǒng)化的要求。

對《辦法》重點(diǎn)修訂的內(nèi)容，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，首先，在明確監(jiān)管導(dǎo)向方面，要求銀行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)要更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時有效防范化解風(fēng)險。其次，豐富銀團(tuán)籌組模式、優(yōu)化分銷比例和二級市場轉(zhuǎn)讓規(guī)則，提升開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的便利性。再次，規(guī)范銀團(tuán)收費(fèi)的原則和方式，進(jìn)一步完善銀團(tuán)定價機(jī)制。最后，對銀團(tuán)貸款管理提出了更為系統(tǒng)化的要求。

此外，本次修訂將“指引”修改為“辦法”，并增加了監(jiān)督管理等相關(guān)內(nèi)容。

據(jù)了解，今年3月，《辦法》曾向社會公開征求意見。正式發(fā)布的《辦法》與征求意見稿相比，主要在以下方面進(jìn)行了完善：優(yōu)化分組銀團(tuán)的定義和分組標(biāo)準(zhǔn)，有利于銀行的對照實(shí)施和銀團(tuán)成團(tuán)；完善分銷比例的相關(guān)規(guī)定，增加了對設(shè)置聯(lián)合牽頭行、副牽頭行時的分銷比例限制，更好推動同業(yè)合作和分散風(fēng)險；進(jìn)一步明確銀團(tuán)收費(fèi)的相關(guān)要求，授權(quán)通過行業(yè)自律組織進(jìn)一步規(guī)范銀團(tuán)貸款收費(fèi)行為；對銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓中的優(yōu)先受讓權(quán)、受讓方范圍等內(nèi)容進(jìn)行了修訂，更好滿足二級市場轉(zhuǎn)讓的實(shí)際需求。

優(yōu)化業(yè)務(wù)要求

《辦法》從籌組模式、分銷比例和二級市場轉(zhuǎn)讓等方面對銀行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行了優(yōu)化。

上述負(fù)責(zé)人表示，從籌組模式看，《指引》規(guī)定銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)基于相同條件，《辦法》則納入分組銀團(tuán)模式，改變了當(dāng)前銀團(tuán)模式較為單一的現(xiàn)狀，提升銀行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的積極性。銀行可以通過期限、利率等貸款條件分組，在同一銀團(tuán)貸款合同中向客戶提供不同條件的貸款。分組銀團(tuán)貸款一般不超過三個組別，各組別原則上需要兩家或兩家以上銀行參加，僅有一家銀行的組別不得超過一個，且應(yīng)當(dāng)設(shè)置統(tǒng)一的代理行。

從分銷比例看，《辦法》按照兼顧效率和風(fēng)險分散的原則，將單家銀行擔(dān)任牽頭行時承貸份額和分銷份額的原則下限分別由20%、50%調(diào)整為15%、30%；增加了對設(shè)置副牽頭行、聯(lián)合牽頭行時的承貸份額要求，規(guī)定每家牽頭行承貸份額原則上不得少于銀團(tuán)融資金額的10%，每家銀行的承貸份額原則上不得高于70%。

從二級市場轉(zhuǎn)讓看，《辦法》允許銀行將銀團(tuán)貸款的余額或承貸額部分轉(zhuǎn)讓，但只能以未償還的本金和利息整體按比例拆分形式進(jìn)行。

“這能夠進(jìn)一步活躍銀團(tuán)貸款二級市場，釋放沉淀的信貸資源。銀行應(yīng)根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心等金融監(jiān)管總局認(rèn)可的信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)平臺進(jìn)行事前集中登記，并開展轉(zhuǎn)讓交易?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。

規(guī)制多頭管理

“針對目前牽頭行和代理行設(shè)置混亂、多頭管理等亂象，《辦法》進(jìn)一步明確了牽頭行和代理行職責(zé)。”上述負(fù)責(zé)人說，《辦法》規(guī)定牽頭行和代理行應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)人員，針對較為復(fù)雜的銀團(tuán)貸款，可以設(shè)置副牽頭行、聯(lián)合牽頭行，也可以針對不同事務(wù)設(shè)置相應(yīng)的代理行，但同一事務(wù)只能設(shè)置一家代理行。

各牽頭行和代理行應(yīng)該根據(jù)《辦法》規(guī)定和合同約定，共同履行牽頭行或代理行職責(zé)。同時明確，銀團(tuán)貸款應(yīng)由代理行統(tǒng)一進(jìn)行貸款歸集、發(fā)放和回收，嚴(yán)禁各銀團(tuán)成員越過代理行直接進(jìn)行貸款發(fā)放、回收。

同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授劉春彥告訴記者，銀團(tuán)貸款是國際社會為大型客戶提供融資方式的一種常見的方式，可以分散風(fēng)險。在銀團(tuán)的內(nèi)部，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險控制，防止銀團(tuán)內(nèi)部出現(xiàn)“搭便車”的情況。另外，從國際社會的經(jīng)驗(yàn)看，銀團(tuán)貸款是國際社會為大型客戶提供融資方式的一種常見的方式，不僅可以分散風(fēng)險，還可以提供更多的貸款額度及不同幣種。在銀團(tuán)的內(nèi)部，可以調(diào)整貸款比例。當(dāng)然，在銀團(tuán)的內(nèi)部，每個貸款行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險控制，防止其他貸款行出現(xiàn)風(fēng)險事件增加本行的風(fēng)險。

據(jù)悉，發(fā)布實(shí)施《辦法》是完善銀行貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措，體現(xiàn)了問題導(dǎo)向、守正創(chuàng)新、統(tǒng)籌兼顧的原則，能夠有效推動銀行在為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量金融供給的同時，強(qiáng)化同業(yè)合作、有效防范化解信用風(fēng)險。下一步，金融監(jiān)管總局將加強(qiáng)督促指導(dǎo)，做好《辦法》實(shí)施工作，推動銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。