金融監(jiān)管總局新規(guī)劍指保險銷售亂象

發(fā)現(xiàn)投保人不適合產(chǎn)品應建議終止投保

□ 本報記者 周芬棉

為進一步保護投保人、被保險人、受益人合法權益，規(guī)范保險銷售行為，完善監(jiān)管規(guī)則，國家金融監(jiān)督管理總局近日出臺《保險銷售行為管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），統(tǒng)一保險銷售監(jiān)管要求。這也是自金融監(jiān)管總局掛牌以來出臺的首個規(guī)章。

《管理辦法》共6章50條，分別是總則、保險銷售前行為管理、保險銷售中行為管理、保險銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則，自2024年3月1日起施行。

完善監(jiān)管規(guī)則

據(jù)北京中銀律師事務所合伙人劉曉宇介紹，監(jiān)管機構此前未針對保險行業(yè)的銷售行為制定專門的規(guī)范，而是基于特定背景，針對銷售環(huán)節(jié)中的某些特定方面發(fā)布了相關管理要求。

例如，原中國保監(jiān)會于2017年發(fā)布《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求各保險公司、保險中介機構應對銷售過程關鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像的方式予以記錄，確保保險銷售行為可回溯。2021年發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），其中涉及互聯(lián)網(wǎng)線上銷售人身保險產(chǎn)品的相關要求，主要包括：保險機構應于消費者投保前對其進行適當性評估，堅持向消費者銷售與其風險保障需求和支付能力相適應的保險產(chǎn)品；產(chǎn)品名稱應包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣；保險機構應選擇符合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征的人身保險產(chǎn)品上線銷售，強化銷售過程管理，健全風險管控體系等。

北京市康達律師事務所合伙人魯文軒補充說，監(jiān)管部門還出臺了《人身保險銷售誤導行為認定指引》等，針對保險中介機構的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》等，對保險銷售前事項進行了相關規(guī)定。

劉曉宇說，本次金融監(jiān)管總局針對保險銷售行為制定《管理辦法》，內(nèi)容上與前述已生效規(guī)范并不沖突，是對前述規(guī)范的細化和完善。《管理辦法》第24條、第29條也提及了以互聯(lián)網(wǎng)方式銷售保險產(chǎn)品的相關要求，因此，保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品應當同時遵守《管理辦法》及《通知》的規(guī)定。

細分行為監(jiān)管

保險銷售行為分為銷售前行為、銷售中行為和銷售后行為?！豆芾磙k法》將保險銷售分為三種行為進行分別監(jiān)管，是基于現(xiàn)實的需要，也是一大創(chuàng)新。

“銷售前、中、后均有問題出現(xiàn)，但目前根據(jù)實務經(jīng)驗，投訴或者理賠爭議多起源于銷售中的行為。”魯文軒說，投訴主要表現(xiàn)于虛假宣傳、夸大保險責任或收益、承諾不確定利益的收益保證、未充分告知解約損失、未明確說明免責條款等方面。

劉曉宇稱，金融監(jiān)管總局官方數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度監(jiān)管部門接收并轉送保險消費投訴26188件。其中，涉及財產(chǎn)保險公司的消費投訴11398件，占投訴總量的43.5%；涉及人身保險公司的消費投訴14790件，占投訴總量的56.5%。

在涉及財產(chǎn)保險公司投訴中，理賠糾紛9621件，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的84.4%；在涉及人身保險公司投訴中，銷售糾紛一直屬于“重災區(qū)”，銷售糾紛7875件，在人身保險公司投訴總量中的占比高達53.2%。其次是退保糾紛3895件，占比26.3%。以上數(shù)據(jù)也充分體現(xiàn)了制定并實施《管理辦法》對保險銷售環(huán)節(jié)進行規(guī)范的必要性。

劉曉宇認為，對銷售前環(huán)節(jié)應當予以特別關注，監(jiān)管的重心也更側重于銷售前環(huán)節(jié)?！豆芾磙k法》第10條至第20條對銷售前環(huán)節(jié)進行了全面規(guī)范，主要包括：禁止超范圍、跨地域、超授權展業(yè)；重要系統(tǒng)數(shù)據(jù)與監(jiān)管數(shù)據(jù)保持同步，消除監(jiān)管信息差；線上公示產(chǎn)品條款和產(chǎn)品說明，保障消費者知情權；產(chǎn)品和銷售人員分級管理，履行適當性管理義務；產(chǎn)品停售應公告，禁止炒停售。對上述銷售前行為的規(guī)范，為后續(xù)銷售中、銷售后的合規(guī)展業(yè)打下了良好基礎。

增設公示制度

為保障投保人明明白白買保險，《管理辦法》增設保險產(chǎn)品說明公示制度。

金融監(jiān)管總局相關負責人說，保險產(chǎn)品條款作為規(guī)定保險合同雙方當事人權利義務的法律文件，需要包含法律規(guī)定的各項要素，內(nèi)容較多、篇幅較長，投保人、被保險人、受益人關心的與其經(jīng)濟利益直接相關的內(nèi)容散見在條款各處，不易閱讀了解。為此，《管理辦法》規(guī)定保險公司要在其官方網(wǎng)站上公布保險產(chǎn)品說明，重點突出保障范圍、免除或者減輕保險人責任條款、預期收益以及投保人、被保險人、受益人的權利義務等內(nèi)容，以便在投保人、被保險人、受益人注意力有限的情況下，了解保險產(chǎn)品條款的核心內(nèi)容。

《管理辦法》同時規(guī)定，在投保人投保前，保險公司及受其委托的保險中介機構、保險銷售人員要向投保人提供保險產(chǎn)品說明。這一制度規(guī)定，旨在為保護保險消費者的知情權提供更充分的正面信息支持。

劉曉宇分析認為，形式上，保險產(chǎn)品說明獨立于保險合同，應單獨進行線上公示；內(nèi)容上，保險產(chǎn)品說明應當包含保險合同內(nèi)的重要條款；效力上，保險產(chǎn)品說明對保險公司具備約束力，保險公司應當確保保險產(chǎn)品說明所載信息真實、準確、完整。

建立分級制度

消費者都希望買到適合自己的保險產(chǎn)品，《管理辦法》在提高產(chǎn)品適當性方面提出，建立保險產(chǎn)品分級分類銷售管理。

按金融監(jiān)管總局相關負責人解釋，分級分類管理制度，首先是要求保險公司建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構的保險產(chǎn)品進行分類分級。

其次是要求保險公司、保險中介機構結合自身實際情況，建立本機構保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系，以保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標準，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

同時要求保險公司、保險中介機構、保險銷售人員在銷售保險時，發(fā)現(xiàn)投保人不適合某款保險產(chǎn)品時，應當建議投保人終止投保。

魯文軒說，原中國保監(jiān)會曾出具辦法將保險公司業(yè)務范圍分為基礎類業(yè)務和擴展類業(yè)務兩級，此次《管理辦法》要求對保險產(chǎn)品進行分級屬于更進一步的監(jiān)管創(chuàng)新。另外，有些地區(qū)（如上海、重慶、河北等）的監(jiān)管機關之前已經(jīng)發(fā)布過對保險銷售人員進行分級的監(jiān)管文件，去年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《保險銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)分級體系建設規(guī)劃》，此次是以部門規(guī)章的方式確定了全國性的分級制度。在全國范圍內(nèi)開展保險產(chǎn)品分級和保險銷售人員分級制度，需要全國保險公司、保險中介機構及保險從業(yè)人員的全方位行動。