銀行業(yè)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效

21家主要銀行利企惠民減免服務(wù)費1375億元

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銀保監(jiān)會持續(xù)督促銀行機構(gòu)嚴(yán)格落實各項減費政策，鼓勵銀行機構(gòu)主動挖掘降費空間。2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務(wù)費用1375億元，同比增長9．5％。

□ 本報記者 周芬棉

近年來，銀保監(jiān)會持續(xù)督促銀行機構(gòu)嚴(yán)格落實各項減費政策，鼓勵銀行機構(gòu)主動挖掘降費空間，“放”“管”結(jié)合規(guī)范市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域銀行服務(wù)價格行為，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，改善人民群眾金融消費體驗。

記者近日從銀保監(jiān)會獲悉，2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務(wù)費用1375億元，同比增長9．5％。

出臺多個規(guī)范

據(jù)中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，銀行服務(wù)項目分為支付結(jié)算類、代理業(yè)務(wù)類、風(fēng)險承擔(dān)類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場交易、管理及咨詢等，與企業(yè)、老百姓都息息相關(guān)。

關(guān)于銀行服務(wù)收費，銀保監(jiān)會、人民銀行、國家發(fā)展改革委等相關(guān)部門至今已出臺十?dāng)?shù)項規(guī)章和規(guī)范性文件，記者查詢發(fā)現(xiàn)，最早可以追溯至2007年。

據(jù)北京盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會主任李曙衢介紹，2007年原銀監(jiān)會發(fā)布《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》，2008年原銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費有關(guān)問題的通知》。

劉曉宇說，2011年后步入密集規(guī)范期。2011年，原銀監(jiān)會發(fā)布修訂的《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》，進一步明確銀團貸款收費應(yīng)當(dāng)遵循“自愿協(xié)商、公平合理、質(zhì)價相符”的原則，收費項目可以包括安排費、承諾費、代理費等。

2011年，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》，將銀行收費劃分為三大類：禁止收取的費用、限制收取的費用、可以正常收取的費用。

同年，三部門出臺規(guī)范性文件回應(yīng)了老百姓的關(guān)切。原銀監(jiān)會、人民銀行、發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，規(guī)定從2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的部分服務(wù)收費，如本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費（貸記卡賬戶除外）等。

此后的規(guī)范長了“牙齒”，不僅立規(guī)還要執(zhí)法。

2012年，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，要求系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理，并對商業(yè)銀行提出“七不準(zhǔn)、四公開”的要求。而后出臺的《關(guān)于進一步推進銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營專項治理的通知》，督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)將專項治理推向深入，規(guī)范收費公示方式和內(nèi)容，建立和完善投訴舉報回應(yīng)機制，加大現(xiàn)場訪查力度和處罰問責(zé)力度等。

2014年，發(fā)改委、原銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》，對多項銀行收費進行調(diào)整。

2016年，發(fā)改委和人民銀行出臺《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，降低發(fā)卡行服務(wù)費費率水平，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率水平，調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費封頂控制措施，收單環(huán)節(jié)服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價等。

加大監(jiān)管力度

在李曙衢看來，監(jiān)管加大力度，一方面表現(xiàn)為出臺執(zhí)法依據(jù)，另一方面表現(xiàn)為抓重點，強落實。

2016年，發(fā)改委發(fā)布《商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南》，要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價，合理確定市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域的收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費分離、質(zhì)價相符的原則，做好明碼標(biāo)價和收費公示，不折不扣地落實優(yōu)惠措施。并列舉了商業(yè)銀行的違規(guī)收費行為，包括不執(zhí)行政府指導(dǎo)價及政府定價、未給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)、偽造服務(wù)記錄、強制要求客戶購買服務(wù)、強制以承兌匯票方式提供融資、價格壟斷等違規(guī)違法行為。

2019年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費專項治理工作的通知》，確立機構(gòu)自查與監(jiān)管抽查制度。

2020年，銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委、財政部、人民銀行與國家市場監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，明確不同融資環(huán)節(jié)的收費要求，規(guī)范與收費相關(guān)的內(nèi)控與監(jiān)督。

2022年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。劉曉宇認(rèn)為，這是完善對銀行機構(gòu)服務(wù)收費市場調(diào)節(jié)價監(jiān)督管理的重要舉措。對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》等監(jiān)管制度中未明確的事項作了補充，包括對服務(wù)收費項目開展事后審計、總行對分支機構(gòu)服務(wù)收費管理責(zé)任、差異化定價與內(nèi)部授權(quán)等內(nèi)部管理要求。

同年7月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確在業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照實際占用的資金金額及期限計收利息。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，《指導(dǎo)意見》遵循市場化法治化原則，從壓實機構(gòu)主體責(zé)任、規(guī)范服務(wù)定價方法和價格校準(zhǔn)機制、明確服務(wù)適當(dāng)和價格匹配要求、強化服務(wù)價格信息披露、完善服務(wù)外包與合作業(yè)務(wù)價格管理、鼓勵主動惠企利民、設(shè)定服務(wù)價格行為監(jiān)管紅線七個方面明確監(jiān)管要求，推動銀行機構(gòu)對服務(wù)價格實行精細化、科學(xué)化管理，進一步挖掘和釋放降費潛力。

據(jù)介紹，《指導(dǎo)意見》印發(fā)后，銀保監(jiān)會通過政策解讀、窗口輔導(dǎo)、問卷調(diào)查等多種手段，推動銀行機構(gòu)認(rèn)真落實文件要求。調(diào)查顯示，21家主要銀行重新梳理和評估服務(wù)項目及價格標(biāo)準(zhǔn)，平均取消計費服務(wù)項目14項，平均下調(diào)計費服務(wù)價格16項，平均向其他各類市場主體實施減免優(yōu)惠46項，可直接測算年新增減免費用62億元。

處罰違規(guī)行為

減費讓利，利企惠民，不僅在規(guī)范，更在于向違法違規(guī)行為“開刀”。近年來，多家銀行因違規(guī)收費等行為被處罰。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行臺州市分行未經(jīng)成本測算，銀團貸款安排費聯(lián)合收費，監(jiān)管部門對該分行罰款22萬元。

中國銀行上海分行某應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)存在以貸收費的違規(guī)行為，監(jiān)管部門對該行處以責(zé)令改正，并處罰款540萬元。

江蘇銀行鹽城分行通過四方合作模式收取中間業(yè)務(wù)費且收費質(zhì)價不相符，監(jiān)管部門對該行處以罰款275萬元。

北京銀行服務(wù)收費管理不力，違規(guī)收費，監(jiān)管部門責(zé)令北京銀行改正，并給予合計820萬元罰款的行政處罰，對多名相關(guān)責(zé)任人分別給予警告并處罰款。

工商銀行冠縣支行因違規(guī)收取承諾費被聊城銀保監(jiān)分局處罰30萬元。

江西銀行宜春分行因通過第三方公司與借款人簽訂虛假服務(wù)協(xié)議收取2500萬元服務(wù)費并賬外列支，被宜春監(jiān)管分局罰款100萬元。