長期睡眠卡數(shù)量不得超過該機構(gòu)總卡數(shù)20％

銀保監(jiān)會將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準

針對近一時期部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)時，理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等現(xiàn)象，中國銀保監(jiān)會與中國人民銀行在前期征求意見后，于日前發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》共八章三十九條，包括強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風(fēng)險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護、加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等內(nèi)容。

不得惟發(fā)卡量論英雄

近段時間，經(jīng)常有銀行從業(yè)人員四處宣傳優(yōu)惠辦理信用卡。信用卡發(fā)放數(shù)量大戰(zhàn)，早已在各大銀行間悄然上演。

自然，辦理信用卡對銀行業(yè)金融機構(gòu)會帶來諸多好處。北京盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會主任李曙衢說，對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，通過辦理信用卡，可以掌握客戶信息，便于拓展儲蓄、理財?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)；增加手續(xù)費收入，包括持卡人在商家刷卡消費后，商家向銀行支付一定比例的手續(xù)費，以及持卡人預(yù)借現(xiàn)金、掛失、申請快速發(fā)卡時，銀行收取的手續(xù)費等收入；持卡人對未清償信用卡余額等產(chǎn)生時，銀行收取的利息收入；持卡人使用信用卡，銀行每年收取的年費收入。但現(xiàn)在銀行為了發(fā)放信用卡，除一些金卡、白金卡等類信用卡客戶外，一般不會收取年費。

據(jù)央行今年4月發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》，截至2021年末，全國共開立銀行卡92．47億張，同比增長3．26％。其中，借記卡84．47億張，同比增長3．30％；信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2．85％。由此，看來，使用信用卡早已不是個別人的專享支付工具，而是已被廣泛使用于生活的各個方面。

多人辦卡、一人辦多卡，在對銀行帶來好處的同時也會因償還不足帶來風(fēng)險。銀保監(jiān)會稱，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費、過度授信。

據(jù)北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，為防范過度發(fā)卡帶來的潛在隱患，早在《通知》發(fā)布前，多家銀行就開始限制持卡人的信用卡持有數(shù)量。如郵儲銀行發(fā)出公告：同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張（含5張）；中信銀行也發(fā)布了調(diào)整信用卡持卡量的公告，即同一位客戶在中信銀行所持主卡和附屬卡的有效卡數(shù)總數(shù)上限為10張（含10張）。

《通知》明確規(guī)定，加強發(fā)卡管理。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

要強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20％，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。

不得對分期資金再分期

持卡人到期不能償還預(yù)借資金，發(fā)生透支，不得不分期償還。持卡人需向銀行支付一定的息費，這也是銀行辦理信用卡的一項重要收入。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人稱，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔(dān)。

劉曉宇說，關(guān)于透支利率的規(guī)定，在2016年4月15日央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》后，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，即透支利率上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0．7倍。2020年底央行發(fā)布《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》則明確，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。所以透支利率到底多少，由各銀行和持卡人自行約定。

但誠如李曙衢所言，銀行與客戶簽訂的合同，雖然內(nèi)容不同，但基本上都是格式合同，有的銀行在以低費率低利率誘導(dǎo)客戶辦卡后，未經(jīng)客戶同意就默示分期。

基于此，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔(dān)，積極促進信用卡息費水平合理下行。

針對信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費。

《通知》要求，對分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年?？蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

不得向無關(guān)人員催收

《通知》專列一章，切實加強消費者權(quán)益的保護。

據(jù)了解，目前信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。

圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性作出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)：必須建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制；必須嚴格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，不得進行欺詐虛假宣傳，并確保銷售行為可回溯；對本行信用卡營銷人員實行統(tǒng)一資格認定，配發(fā)證件并向客戶事前出示；必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源；必須嚴格落實客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作；必須落實催收管理主體責(zé)任，嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人催收，在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

記者 周芬棉