| 織牢商業(yè)健康險安全網(wǎng) |
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李長安
中國銀保監(jiān)會日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年健康保險保費收入8803.6億元，同比增長7.7%，賠付支出同比增長39.9%，并為參保人積累了1.3萬億元的長期健康險風險準備金。近年來，隨著人們生活水平不斷提高，我國商業(yè)健康保險不斷取得發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。如何繼續(xù)推動商業(yè)健康保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，成為值得關(guān)注的問題。
按照原保監(jiān)會2006年發(fā)布的《健康保險管理辦法》，商業(yè)健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式，對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險；2014年10月份，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，將大病保險、醫(yī)療責任保險、醫(yī)療意外與收入損失等保險也納入商業(yè)健康保險范疇。隨著各項扶持政策的出臺，我國的商業(yè)健康保險迎來了難得的政策機遇與市場空間，在鞏固和完善醫(yī)療保險體系方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。保險產(chǎn)品逐漸豐富，覆蓋人群持續(xù)增加。特別是在商業(yè)健康保險險種創(chuàng)新開發(fā)方面，取得了積極的進展。以“惠民保”為例，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款相關(guān)產(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_1.4億，保費總收入已突破140億元。
不過應(yīng)當看到，當前的商業(yè)健康保險依然存在著不少問題。一是覆蓋范圍仍有待提高。目前，我國擁有商業(yè)醫(yī)療保險的人群占比僅為13％，遠低于基本醫(yī)療保險95%以上的覆蓋率。不少人群依然未能納入其中，特別是2億左右的靈活就業(yè)從業(yè)人員，參保比例偏低。二是保障水平有限。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020年，我國重特大疾病多層次醫(yī)療保障體系的總保障程度為68.06%，其中基本醫(yī)保的保障程度為57.39%，而商業(yè)健康保險的保障程度僅為8.18%。三是內(nèi)部發(fā)展不平衡。目前，商業(yè)健康保險市場中疾病險（85%以上為重疾險）、醫(yī)療險分別占健康險總保費的64%和35%，相比之下，舒適性醫(yī)療保障、健康預(yù)防、長期護理、康復(fù)保障等產(chǎn)品明顯不足。
確保商業(yè)健康保險發(fā)展行穩(wěn)致遠，需從供給和需求兩端發(fā)力。一方面，要采取多種激勵措施，加大政策支持力度，降低產(chǎn)品風險，以鼓勵更多險企加入到創(chuàng)新和開發(fā)商業(yè)健康保險產(chǎn)品中來。特別是對于大保險公司來說，可嘗試集團化經(jīng)營的“大健康”戰(zhàn)略，將健康保險業(yè)務(wù)定位于社會責任與商業(yè)價值的共同塑造，兼顧規(guī)模與效益發(fā)展；另一方面，進一步提高個人購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品支出抵扣個稅限額，鼓勵更多民眾參與。應(yīng)加強產(chǎn)品的售后服務(wù)，增強消費者的產(chǎn)品體驗。同時加大宣傳力度，提高民眾參與的意識，從而通過多方努力，織牢這張惠及更多民眾健康的安全網(wǎng)。
（作者系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國家對外開放研究院研究員）
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