山東省棗莊市聚焦農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資中的權(quán)屬確認(rèn)難、風(fēng)險(xiǎn)管控弱、糾紛化解慢等法治堵點(diǎn)，于2024年在全國率先創(chuàng)建“農(nóng)農(nóng)e鏈”數(shù)字化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資信息服務(wù)平臺。該平臺通過創(chuàng)新“數(shù)字憑證+資產(chǎn)鎖定+法治保障”三位一體機(jī)制，為激活農(nóng)村要素資源提供了全流程法治化解決方案，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)被《中國金融》《金融時(shí)報(bào)》《中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)》以及山東廣播電視臺等權(quán)威媒體專題報(bào)道。平臺建設(shè)被納入山東省大數(shù)據(jù)典型應(yīng)用場景案例和省、市創(chuàng)新發(fā)展工作要點(diǎn)。

制度破冰：首創(chuàng)三階數(shù)字憑證體系

針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)權(quán)屬不清、流轉(zhuǎn)無據(jù)等核心矛盾，該平臺創(chuàng)新構(gòu)建法律效力明確的確權(quán)、流轉(zhuǎn)、風(fēng)控三階憑證體系：經(jīng)村集體審核生成《數(shù)字農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)確認(rèn)憑證》，完成權(quán)屬數(shù)字化錨定，形成確認(rèn)憑證；交易形成《農(nóng)農(nóng)e單》電子合約，明確流轉(zhuǎn)雙方權(quán)利義務(wù)，形成流轉(zhuǎn)憑證；融資時(shí)自動簽發(fā)《數(shù)字資產(chǎn)鎖定憑證》，法律效力覆蓋全融資周期，形成風(fēng)控憑證。三階憑證實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的確權(quán)、賦權(quán)和活權(quán)。該體系已規(guī)范管理12個(gè)村1175戶農(nóng)民的4278畝土地產(chǎn)權(quán)，實(shí)現(xiàn)“非標(biāo)資源”向“標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)”的法治化轉(zhuǎn)變。

法治護(hù)航：雙重保障破解金融風(fēng)控難題

該平臺采取“資產(chǎn)鎖定機(jī)制+收益權(quán)質(zhì)押登記”組合創(chuàng)新，構(gòu)建全國獨(dú)有的“風(fēng)險(xiǎn)防控+法治保障”雙保險(xiǎn)：通過資產(chǎn)鎖定機(jī)制，融資期間產(chǎn)權(quán)自動凍結(jié)，平臺同步向村集體備案，從源頭防范多頭重復(fù)融資；借貸雙方通過中國人民銀行動產(chǎn)融資系統(tǒng)完成收益權(quán)質(zhì)押登記，賦予銀行排他性優(yōu)先受償權(quán)。目前，棗莊銀行、日照銀行依托該模式發(fā)放貸款550萬元，不良率保持為零。

解紛提速：構(gòu)建“三位一體”法治閉環(huán)

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資矛盾糾紛化解時(shí)效性強(qiáng)，一旦貽誤處置時(shí)機(jī)，極有可能導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值貶損。棗莊市金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會是司法部命名的“全國模范人民調(diào)解委員會”，有著豐富的金融調(diào)解工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。創(chuàng)新打造的“調(diào)解前置+賦強(qiáng)公證+資產(chǎn)重組”糾紛化解機(jī)制打通關(guān)鍵法律通道。

糾紛發(fā)生后，棗莊市金融消費(fèi)糾紛調(diào)委會優(yōu)先介入產(chǎn)權(quán)融資糾紛；如果債務(wù)人有繼續(xù)經(jīng)營的意愿，試點(diǎn)對農(nóng)村土地收益權(quán)質(zhì)押合同公證賦強(qiáng)，確立法律強(qiáng)制力；如果債務(wù)人無力或不愿再繼續(xù)經(jīng)營，可以對資產(chǎn)進(jìn)行重組。質(zhì)押權(quán)人可通過《農(nóng)農(nóng)e單》拆分組合功能，實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)包整體平移”，避免觸及農(nóng)戶承包經(jīng)營權(quán)。該機(jī)制使糾紛化解周期縮短60%，相關(guān)案例入選全省法治護(hù)農(nóng)典型案例。

生態(tài)擴(kuò)容：法治化平臺牽引多方協(xié)同

目前，該平臺創(chuàng)設(shè)“農(nóng)農(nóng)e融”數(shù)字化服務(wù)模式，精準(zhǔn)對接棗莊銀行等10家金融機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)，打通農(nóng)業(yè)農(nóng)村、自然資源、司法等部門數(shù)據(jù)壁壘；法院還設(shè)立了涉平臺案件綠色通道。完成了銀行直連、政府協(xié)同、司法銜接三大法治基建。通過流程再造，將龐大散亂的、非標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化、銀行看得懂信得過的數(shù)字憑證和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，解決了長久以來困擾農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)真實(shí)性難確認(rèn)和信息不能數(shù)字化的問題，讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)和價(jià)值轉(zhuǎn)化變得簡便易行。日前，中國農(nóng)業(yè)銀行棗莊煤城支行對某客戶流轉(zhuǎn)土地1080畝已完成數(shù)字化工作，擬提供貸款100萬元，進(jìn)入銀行信貸審批流程，這是全國農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的首單數(shù)字化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

“用法治思維重塑農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資鏈條，既激活了‘沉睡資產(chǎn)’，更筑牢了風(fēng)險(xiǎn)防火墻?！敝袊嗣胥y行棗莊分行負(fù)責(zé)人表示。（中國人民銀行棗莊分行 王森 山東省棗莊市司法局 王成）