柴春元

近日，多地市民在網(wǎng)上求助，希望能延緩房貸還款期限。＃因疫情推遲還房貸可行嗎＃的話題也登上了微博熱搜。而對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，目前不同銀行回應(yīng)不一：有的銀行表示可以考慮，有的銀行則不行，有銀行在部分地方可以，在另一些地方不行（據(jù)4月6日《北京青年報(bào)》消息）。

疫情影響究竟能否構(gòu)成延期還貸的免責(zé)事由？從法律上講，根據(jù)我國(guó)民法典第180條，因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。什么是不可抗力呢？民法典規(guī)定，不可抗力是不能預(yù)見(jiàn)、不能避免且不能克服的客觀情況。一般來(lái)說(shuō)，自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、災(zāi)害性事故都符合上述條件。比照當(dāng)前疫情態(tài)勢(shì)，“三不能”的特點(diǎn)還是比較顯著的。從實(shí)際情況看，疫情對(duì)某些行業(yè)及其從業(yè)者影響較大，造成其暫時(shí)收入下降以致不能按時(shí)還貸（履行遲延）的情況，的確可能存在。因此，若購(gòu)房者確因疫情影響暫時(shí)無(wú)法按期還貸而申請(qǐng)遲延履行，合乎法律規(guī)定，亦在情理之中。

但問(wèn)題還有其另一面。大面積房貸斷供，不僅可能會(huì)影響個(gè)體和家庭的穩(wěn)定，對(duì)銀行和房地產(chǎn)業(yè)也會(huì)帶來(lái)一定程度的沖擊。因此，貸款銀行一般會(huì)利用征信系統(tǒng)，及時(shí)跟蹤購(gòu)房者還貸情況，督促其按時(shí)履行義務(wù)。正如某商業(yè)銀行從業(yè)人員所說(shuō)，房貸還款延遲一天就會(huì)影響征信記錄，延遲3個(gè)月將會(huì)啟動(dòng)訴訟程序?！皟呻y”之下，不同銀行對(duì)于延期還貸申請(qǐng)態(tài)度不一，也就容易理解了。

一邊是購(gòu)房者的實(shí)際困難，一邊是巨大的征信壓力，如何協(xié)調(diào)？我們可能需要一種更為明確、務(wù)實(shí)而負(fù)責(zé)的態(tài)度。對(duì)于因疫情影響確實(shí)無(wú)法按期還貸的人來(lái)說(shuō)，別說(shuō)記入征信，就算提起訴訟，不可抗力也屬于合法、正當(dāng)?shù)拿庳?zé)事由。須知，如果不分具體情況和原因，將無(wú)法按時(shí)還貸的情況一律記入征信，不但不符合民法典原則，對(duì)督促及時(shí)還款還可能適得其反：不良征信記錄對(duì)于人們經(jīng)濟(jì)“翻身”的負(fù)面影響是顯而易見(jiàn)的。因此，破解上述“兩難”，出路顯然不在各家銀行對(duì)相同情況“態(tài)度不一”，而在于能夠具體情況具體對(duì)待，同等情況同等處理。

據(jù)某商業(yè)銀行工作人員介紹，目前該銀行暫無(wú)由于疫情減免房貸相關(guān)規(guī)定。其實(shí)早在2020年2月，央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等5部門(mén)就發(fā)文明確：對(duì)因受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人群，金融機(jī)構(gòu)可靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等還款安排，合理延后還款期限。落實(shí)這一精神，比較可行的操作辦法是：及時(shí)出臺(tái)實(shí)施辦法，明確購(gòu)房者確因疫情影響無(wú)法按時(shí)還貸的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出申請(qǐng)并提供證明；銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)上述申請(qǐng)進(jìn)行審查，根據(jù)不同情況予以不同處理。這樣的操作，才是認(rèn)真貫徹上述5部門(mén)要求，同時(shí)也能主動(dòng)將民法典原則貫徹到行業(yè)領(lǐng)域，讓大量糾紛在訴前得到有效紓解。

和衷共濟(jì)，向來(lái)是中華民族力量的源泉。抗疫大局之下，不管是購(gòu)房者、銀行還是相關(guān)管理機(jī)構(gòu)，都需要積極承擔(dān)起自身應(yīng)盡的義務(wù)，充分發(fā)揮守望相助的精神，讓相關(guān)問(wèn)題在法治的軌道內(nèi)得到妥善解決。