□　凌鋒

　　前不久，九江銀行推出的“彩禮貸”引得一片批判之聲，就在“彩禮貸”被下架之時，“墓地貸”又成了新聞熱點：云南昆明一家陵園與當?shù)劂y行有意聯(lián)合推出“墓地按揭貸”，聲稱產(chǎn)品給客戶子女或?qū)O輩“解決實際問題”“不需要抵押”。
　　無論是“彩禮貸”，還是“墓地貸”，其實都是“消費貸”，本質(zhì)上是消費金融，只是針對不同消費場景使用了特定名稱。消費金融的發(fā)展擴大了消費規(guī)模，改善和優(yōu)化了消費結(jié)構(gòu)，能夠更好釋放消費潛力，對于促進經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要作用。
　　但是，消費金融創(chuàng)新不能沒有邊界，不是所有痛點都能成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新點。比如，“彩禮貸”“墓地貸”，看起來充滿關(guān)懷，想消費者之所想、急消費者之所急。但實質(zhì)上，卻是以所謂的“剛需”作為賣點，販賣社會焦慮，制造攀比氛圍，用親情綁架人們，不但會增加個人和家庭不合理的負擔(dān)，還會助長大操大辦的社會陋習(xí)。
　　過度借貸在對個人造成不利的同時，也讓金融結(jié)構(gòu)面臨很大風(fēng)險，還有可能引發(fā)其他社會問題。2021年中國人民銀行工作會議明確要求，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險，強化支付領(lǐng)域監(jiān)管，個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。
　　消費金融要拒絕奇葩套路，不能只看經(jīng)濟效益，忽視社會效益，更不能違背法治精神和道德要求。任何金融產(chǎn)品都應(yīng)以滿足真實合理需求為目標，與消費者風(fēng)險認知水平和風(fēng)險承受能力相匹配。為此，監(jiān)管部門要強化日常監(jiān)管，及時依法處理各種“奇葩貸”；金融機構(gòu)要不斷提高社會責(zé)任意識，完善內(nèi)部管理，加強業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性審查；每個消費者都要有正確的消費觀念，準確評估自身經(jīng)濟承受能力，量入為出地改善生活。