“從前企業(yè)貸款像‘拆盲盒’，簽完合同才發(fā)現還有擔保費、評估費、公證費等各種隱形費用?！币患移髽I(yè)負責人對中國證券報記者說，“現在情況不同了，貸款涉及的每一項成本都被明明白白列了出來，在貸款前就可以完全了解，真正實現‘看得見、算得清、可比較’，融資成本成了一筆明白賬。”

企業(yè)感受到的這種變化，正是源于中國人民銀行組織開展的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作。2024年9月起，人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個省份啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，組織銀行會同企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），對各類融資費用進行統一明示。目前試點范圍逐漸擴大，已經涵蓋全國絕大多數省份。

專家表示，明示企業(yè)貸款綜合融資成本讓企業(yè)全部的融資成本一目了然，一定程度上解決了銀行和企業(yè)對融資成本“觀感”不一的問題，保障金融消費者知情權，促進中小企業(yè)融資成本下降。

促進企業(yè)綜合融資成本下降

陜西川順包裝有限公司是一家以經營木材加工和木、竹、藤、棕、草制品生產為主的企業(yè)，因經營拓展擴大業(yè)務規(guī)模，需要申請73萬元貸款。

得知企業(yè)資金需求后，郵儲銀行咸陽市涇陽縣支行迅速行動，積極與企業(yè)溝通對接，為該企業(yè)開辟“綠色通道”，同時簡化審批流程及相關手續(xù)。

在辦理貸款業(yè)務時銀行拿出了這張清清楚楚的“貸款明白紙”——詳細列明了企業(yè)需承擔的貸款利息支出和各項非利息支出，并列示了收費主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對稱，使企業(yè)對各項融資費用心中有數。

按照企業(yè)貸款綜合融資成本明示要求，郵儲銀行咸陽市涇陽縣支行明確告知陜西川順包裝有限公司，除正常貸款利息外，原本由企業(yè)承擔的評估費、抵押登記費共計116元全部改由銀行買單，再無任何隱性支出。

有關專家介紹，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。其中，利息成本方面，中國人民銀行2021年發(fā)布第3號公告，推動所有貸款產品明示年化利率水平，借款人對貸款利率已經比較了解。近年來貸款利率明顯下降，2025年7月，新發(fā)放企業(yè)貸款利率約3.2%，較去年同期下降約45個基點，處于歷史低位。

非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔保費、中介服務費等，涉及多個收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍較高。

“對許多中小企業(yè)、民營企業(yè)來說，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費用在內的企業(yè)綜合融資成本，成為促進企業(yè)綜合融資成本下降的重要一環(huán)?！睂＜艺f。

進一步降低非利息成本

業(yè)內人士反映，一些企業(yè)貸款的非利息收費名目繁多，占整體融資成本的比重甚至高于利息成本。專家建議，目前我國貸款利息成本已經很低，未來降低綜合融資成本關鍵是要降低抵押擔保費、中介服務費等非利息成本。

“來銀行辦理貸款，比中介忽悠我掏的錢整整節(jié)省了2萬多元?！J款明白紙’讓我明白除利息外我實際要掏的錢有哪些，一目了然?！备＝ㄊx江市某小型企業(yè)負責人填寫完“貸款明白紙”后說。

該企業(yè)急需50萬元的資金用于擴大生產經營，建設銀行晉江分行在為其填寫“貸款明白紙”后發(fā)現企業(yè)貸款利率較高且還需支付1.5萬元“介紹費”。在了解企業(yè)對融資成本偏高的憂慮后，建設銀行晉江分行為其辦理以住宅抵押的經營貸款，貸款利息較低，且住宅評估費用、房屋抵押登記費用、房屋保險費用均由銀行承擔，綜合核算融資成本年化利率僅2.95%。

不僅如此，填寫“貸款明白紙”還能幫助企業(yè)避開非法中介“融資陷阱”。山西某小微企業(yè)在尋求融資以擴大生產規(guī)模時，一方面尋找中介，另一方面與銀行對接。在接觸到一家自稱與多家銀行有深度合作的第三方管理中介時，該中介聲稱能幫助企業(yè)獲取低息貸款，綜合融資成本僅為5%，但要求企業(yè)提前支付貸款金額3%的“渠道費”，并暗示這是行業(yè)潛規(guī)則，可在成功貸款后從額度中扣除。

在與絳縣農商行對接貸款事宜時，絳縣農商行明確表示銀行辦理貸款不收取任何所謂“渠道費”，企業(yè)由此意識到被中介欺騙，果斷終止了與中介的合作。

“通過直接與我們溝通，企業(yè)不僅避免了3%的高額‘渠道費’損失，還獲得了清晰透明的融資成本明細，成功申請到貸款500萬元，綜合融資成本僅有貸款利息。”絳縣農商行有關負責人說。

試點工作穩(wěn)步推進

一張“貸款明白紙”，既是企業(yè)融資成本的“明細賬”，更是金融服務實體經濟的“承諾書”。據了解，今年以來，貴州、安徽、福建等多個省份陸續(xù)加入試點，試點工作穩(wěn)步推進。

“總體來看，明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作取得了積極成效，促進了中小企業(yè)綜合融資成本下降?！睂＜艺f，填寫“貸款明白紙”能夠提高融資“透明度”，保障企業(yè)知情權。企業(yè)普遍反映，填寫“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產品和融資費用來源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權和金融消費者合法權益。

提高融資“適配度”，推動融資成本下降。企業(yè)通過填寫“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數”的情況下爭取政策優(yōu)惠，或通過議價合理降低融資成本。

提高銀企“信任度”，提升金融服務實體經濟質效?！百J款明白紙”將散落在合同或協議文本中的各項成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務，也有利于增強銀企雙方互信，深化合作共贏。

人民銀行日前表示，將堅持以人民為中心的價值取向，以透明促公平，以服務促發(fā)展，持續(xù)深化明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，推動企業(yè)綜合融資成本下降，為企業(yè)發(fā)展營造良好融資環(huán)境，為高質量發(fā)展提供有力金融支撐。