讓數字普惠金融更好紓困小微企業(yè)，要繼續(xù)強化商業(yè)銀行對數字普惠金融信貸的定向發(fā)放力度，增加小微企業(yè)總體信貸供給量，設計適合小微企業(yè)發(fā)展的數字普惠金融產品；也要通過各方協同合作，實現政府、金融機構、企業(yè)三方聯動，共同打造數字普惠金融的長效機制。

一段時間以來，圍繞金融支持小微企業(yè)等市場主體紓困問題，黨中央、國務院先后出臺多項政策措施，引導商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展。今年3月召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過的《推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》進一步強調要“有序推進數字普惠金融發(fā)展”。6月9日，中國銀保監(jiān)會召開小微金融工作專題會議，明確提到銀行機構要層層抓實小微企業(yè)信貸計劃執(zhí)行，國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。這些舉措，對于發(fā)揮數字普惠金融的作用，更有效紓困小微企業(yè)意義重大。

數字普惠金融作為現階段金融發(fā)展的新產物，可有效解決金融的“最后一公里”難題。我國數字普惠金融已形成以銀行、非銀行金融機構、金融科技企業(yè)等為服務主體，以數字銀行、消費金融、供應鏈金融等為服務途徑，以小微企業(yè)融資、鄉(xiāng)村振興等為服務對象，以支付體系、信用體系等為基礎設施的生態(tài)系統。通過互聯網技術可以實現對用戶低成本的精準對接和全范圍覆蓋，均衡普惠金融服務對象，減緩小微企業(yè)的融資約束難題。

數字普惠金融作為用數字化推動傳統普惠金融發(fā)展的新形式，其產品已從單一的信貸業(yè)務拓寬至包含信貸、保險、理財等多方面的產品體系。如何用好數字普惠金融助力小微企業(yè)紓困，是亟待解決的現實問題。從實踐看，目前已構建了諸多面向中小企業(yè)的數字普惠金融產品，但數字普惠金融產品利率普遍高于常規(guī)信貸產品，同時還存在各區(qū)域數字普惠金融及小微企業(yè)發(fā)展水平良莠不齊的情況。為此，應繼續(xù)強化商業(yè)銀行對數字普惠金融信貸的定向發(fā)放力度，增加小微企業(yè)總體信貸供給量。

進一步借力數字普惠金融紓困小微企業(yè)，要定期將數字普惠金融對小微企業(yè)的融資情況進行數據分析比對，設計適合小微企業(yè)發(fā)展的數字普惠金融產品。金融監(jiān)管部門應適當放寬數字普惠金融業(yè)務的準入門檻和經營條件，擴大非銀行金融機構數字普惠金融的規(guī)模，使小微企業(yè)能從更廣泛的渠道獲得融資。對于不同區(qū)域數字普惠金融與小微企業(yè)的實際情況，需要進一步差異化布局數字普惠金融發(fā)展策略。當下東部區(qū)域的經濟發(fā)展速度較快，應加強進出口小額貿易及商業(yè)流通類數字普惠金融產品的研發(fā)與推廣；中、西部以農業(yè)省份居多，應重點研發(fā)與農業(yè)相關的數字普惠金融產品，幫扶其在種植、農具及農業(yè)保險等多個方面的金融支持。要充分運用5G、區(qū)塊鏈、大數據平臺、云計算實現數據要素和資本循環(huán)過程的深度融合，實現數據在政府、企業(yè)、個人之間的高效流動，最大限度地滿足小微企業(yè)融資需求。

此外，發(fā)展數字普惠金融還應通過各方協同合作，實現政府、金融機構、企業(yè)三方聯動，共同打造數字普惠金融的長效機制。各級監(jiān)管部門要積極與當地政府部門溝通協調，推動加強信用信息共享、風險分擔，充分發(fā)揮數字普惠金融的包容性特質，綜合施策打好“組合拳”。相關部門要統籌規(guī)劃，加快數字技術的創(chuàng)新研發(fā)以及建立數字普惠金融平臺的多樣化與多元化，多管齊下與精準發(fā)力相結合，共同打造我國數字普惠金融新篇章，更好破解小微企業(yè)融資難問題，確保小微企業(yè)健康發(fā)展。（作者系遼寧大學金融與貿易學院金融系主任、博士生導師）